Spesso online ci si imbatte in annunci pubblicitari che promettono di ottenere cifre prestabilite attraverso la cessione del quinto. Ad esempio “ottieni 50 mila euro con la cessione del quinto” oppure “con la cessione del quinto puoi ottenere fino a 75 mila euro”.  E’ bene sapere che annunci come il primo sono  ingannevoli e quelli come il secondo sono inesatti, o per lo meno, poco trasparenti. Vediamo di capirne il motivo.

Innanzitutto l’importo ottenibile tramite cessione del quinto non è un importo fisso, prestabilito in base a tetti fissati, ma varia in base all’importo che costituisce il quinto dello stipendio netto mensile (ovvero al netto dei contributi e tasse imposte per legge) o della pensione. La variabilità dell’importo ottenibile tramite cessione del quinto deriva dalla modalità con cui viene restituito il prestito.  

Considerando che l’ammontare massimo della rata può arrivare fino al quinto dello stipendio e la durata del prestito può protrarsi fino a 120 mesi,  si può ottenere un’indicazione di massima sull’importo lordo ottenibile moltiplicando l’ammontare relativo al quinto dello stipendio per il numero di mesi del prestito.

Facciamo un esempio pratico. Poniamo il caso di avere a disposizione un quinto dello stipendio netto di 400 euro e di aver richiesto una cessione del quinto che restituiremo in 120 mesi.  In linea di massima l’importo lordo che potremo ottenere si aggirerà intorno ai 48 mila euro.  E’ chiaro che maggiore è la retribuzione netta mensile e più alto sarà l’importo ottenibile con la cessione del quinto.

Fai attenzione però: l’importo di cui abbiamo parlato è una cifra lorda. Cosa significa? Significa che la cifra di 48 mila euro è l’importo totale del prestito, ovvero quello che poi andrai a restituire. La liquidità che resta da sfruttare è inferiore, poiché ai 48 mila euro andranno sottratte le spese assicurative, i tassi e quant’altro.

E’ bene tener presente inoltre che anche l’importo così calcolato è solo un importo di massima, poiché nel calcolo finale influiscono anche altri fattori. Per i lavoratori dipendenti  in particolare l’importo massimo finanziabile viene calcolato sia in base all’importo dello stipendio sia considerando gli anni di anzianità di servizio, mentre per i pensionati viene considerata l’anzianità anagrafica.

Nel caso di  dipendenti privati poi influisce sull’importo massimo ottenibile tramite cessione del quinto anche l’ammontare del TFR maturato e le dimensioni dell’azienda per cui si lavora.  Più sono gli anni di anzianità di servizio ed il TFR maturato, maggiore sarà l’ammontare complessivo della cessione del quinto. Più grande è l’azienda per cui si lavora, più basso sarà l’importo dell’assicurazione obbligatoria associata alla cessione del quinto.

L’importo che è possibile ottenere tramite la cessione del quinto dipende dunque da diversi fattori e per poter essere calcolato al centesimo va preso in considerazione il caso specifico. Un preventivo personalizzato sulla base della busta paga e di alcuni altri parametri  (gli stessi che si trovano sul certificato di stipendio) fornisce l’effettivo ammontare del prestito.

Come fare dunque a conoscere l’importo che puoi ottenere con la cessione del quinto?  Rivolgiti a un consulente: saprà facilmente fornirti un preventivo personalizzato e attendibile!

Claudio Arn
Co Fondatore di PrestitoaStatali.it

Articoli correlati:

Il prestito tramite cessione del quinto

L’Iter cessione del quinto dello stipendio

Una certezza per i pensionati: la cessione del quinto

Certificato di stipendio

Terza regola per avere il prestito giusto: trova la consulenza più adatta verificandone l’attendibilità

Fra le tipologie di prestito che prevedono il rimborso delle rate direttamente in busta paga, il più noto è il prestito tramite cessione del quinto dello stipendio, chiamato anche semplicemente cessione del quinto.

La cessione del quinto è uno strumenti appartenente alla categoria dei prestiti personali non finalizzati. La cessione del quinto è un prestito non finalizzato, poiché a differenza di prestiti come il mutuo non richiede che venga segnalata la motivazione (come l’acquisto di una casa) per cui si richiede il prestito. In altre parole, una volta ottenuto il prestito si può disporre liberamente della liquidità ricevuta.

Originariamente la cessione del quinto era riservata ai dipendenti statali e pubblici e regolata dal decreto legislativo 180 del 1950. Dal biennio 2004 -2005 tuttavia una serie di modifiche alla legge hanno “aperto” anche ai dipendenti privati a tempo indeterminato e ai pensionati l’accesso a questa forma di finanziamento.

In quanto rimborsato direttamente in busta paga, la cessione del quinto è un prestito cosiddetto “garantito”, poiché non richiede altre forme di garanzia oltre al proprio stipendio. Per questo motivo  è un’ottima soluzione per chi non vuole valersi  dei propri beni come garanzia del prestito richiesto.

La cessione del quinto è inoltre l’unica soluzione di prestito per chi non può  proprio avvalersi di bene a garanzia del credito o ha avuto qualche problema creditizio, come segnalazione al CRIF o protesto.

La liquidità massima che può essere ottenuta tramite la cessione del quinto varia ed è rapportata all’importo netto dello stipendio o pensione e alla durata del prestito.  La durata massima della cessione del quinto è di 120 mesi.

Anche l’importo della rata viene calcolato sullo stipendio netto e non può eccedere un quinto dello stesso, da qui il nome “cessione del quinto”.  Il tasso di interesse, così come la rata, è fisso ed è il datore di lavoro o amministrazione che viene incaricato di rimborsare l’ente finanziatore la rata del prestito attraverso la trattenuta in busta paga del relativo importo. Per i pensionati è l’ente pensionistico che si occupa delle trattenute sulla pensione.

Per i dipendenti privati, poiché è il datore di lavoro che attraverso la legge sulla cessione del quinto viene incaricato di effettuare i versamenti agli enti finanziatori, nel caso di aziende private vengono stilati dei requisiti che variano da ente a ente. I dipendenti delle aziende private rispettanti tali requisiti potranno accedere al prestito tramite cessione del quinto. I dipendenti statali e pubblici, invece, accedono automaticamente al prestito tramite cessione del quinto, a meno che sulla busta paga non gravino già trattenute che raggiungono la metà dello stesso.

La cessione del quinto  è poi coperta, per legge, da specifiche polizze assicurative, ovvero rischio vita e rischio impiego. Queste polizze sono molto importanti, poiché tutelano gli eredi del titolare della cessione in caso di morte nel primo caso e il titolare della cessione stessa in caso di perdita del lavoro per ingiusta causa o fallimento del datore di lavoro.

L’iter per la richiesta della cessione del quinto è molto semplice e veloce oltre a non avere spese di istruttoria.

Rivolgiti a PrestitoaStatali.it per richiedere il tuo prestito tramite cessione del quinto: ti seguirà un consulente personale che si occuperà di sbrigare velocemente e in totale trasparenza tutte le pratiche burocratiche!

Claudio Arn
Co Fondatore di PrestitoaStatali.it

Articoli correlati:

L’Iter cessione del quinto dello stipendio

Una certezza per i pensionati: la cessione del quinto

Sei regole d’oro per avere il prestito giusto

Quarta regola per avere il prestito giusto: scegli il tipo di prestito più adatto

Sesta regola per ottenere il prestito giusto: pretendi sempre la massima trasparenza

CRIF: come funziona?

Prestiti a protestati

In questo articolo vedremo come funziona l’iter per richiedere un prestito tramite cessione del quinto dello stipendio.

Ricordiamo che il prestito tramite cessione del quinto prevede la restituzione della somma ottenuta tramite ritenuta in busta paga delle rate del prestito.

Innanzi tutto, è necessario richiedere un preventivo. Se decidi di richiedere un preventivo a Prestitoastatali.it, ti basterà compilare il modulo che trovi nella homepage. Entro pochi istanti, un nostro consulente ti contatterà per ascoltare le tue esigenze, valutare con te il tipo di prestito più opportuno e proporti un preventivo  di prestito gratuito  e senza impegno.

Se ti ritieni soddisfatto della consulenza che hai trovato, si procede con la pratica. A questo punto  è necessario richiedere alla tua amministrazione o datore di lavoro il certificato di stipendio. Se sei un pensionato, invece tale documento è la Dichiarazione di Quota Cedibile.

Non c’è bisogno che sia tu a richiedere il certificato di stipendio o dichiarazione di quota cedibile: puoi delegare al tuo consulente la richiesta del semplicemente rilasciandogli una delega che lui stesso ti fornirà assieme a:

• Carta di identità
• Codice fiscale
• Ultime due buste paga/ cedolino pensione

Ottenuti i documenti necessari, il tuo consulente Prestitoastatali.it  ti confermerà il preventivo e provvederà alla stampa del contratto.  Puoi richiederne una copia che ti verrà inviata in modo che tu possa verificare le condizioni e leggertelo con calma, in tutta trasparenza.

Una volta che avrai letto il contratto, il funzionario di zona si recherà da te per la firma e ritirare il contratto di prestito. Sarà poi il tuo consulente a inoltrare la documentazione per la trattenuta in busta paga delle rate al tuo datore di lavoro o amministrazione, ovvero a occuparsi della cosiddetta “Notifica”.

Dopo aver firmato il contratto, inoltre, puoi richiedere un anticipo sul prestito che ti verrà inviato con bonifico su conto corrente oppure assegno.

Nel momento stesso in cui il datore di lavoro o amministrazione comunica al tuo consulente l’accettazione della pratica, viene erogato il saldo del prestito (sempre tramite bonifico su conto corrente oppure assegno). 

I tempi variano a seconda del tipo di amministrazione: circa 15/20 giorni per i dipendenti privati e circa 25/30 giorni per di dipendenti pubblici e statali.

Claudio Arn
Co Fondatore di PrestitoaStatali.it

Articoli correlati:

Come ottenere un prestito tramite cessione del quinto

Tipi di prestito: facciamo ordine

Sesta regola per ottenere il prestito giusto: pretendi sempre la massima trasparenza

Certificato di stipendio

Sei regole d’oro per avere il prestito giusto